Lorsque vous empruntez de l’argent à une banque, votre prêt immobilier est assorti d’un taux d’intérêt. Mais comment les banques parviennent-elles à tirer du bénéfice et que gagne-t-elle réellement lorsqu’elle vous accorde un crédit immobilier ? Voici tout ce qu’il y a à savoir sur le sujet.
Comment les banques financent-elles votre prêt immobilier ?
Avant même de savoir comment les établissements de crédit gagnent de l’argent sur votre prêt immobilier, il est essentiel de connaître les mécanismes qui lui permettent de le financer. Concrètement comment fait-elle pour vous accorder un crédit de 60 000 €, 90 000 €, 230 000 € ? L’établissement prêteur pour accroître ses capacités de financement s’appuie sur :
- l’épargne ;
- les emprunts qu’elle réalise sur les marchés financiers.
Or, lorsque la banque emprunte, ce n’est pas gratuit. Un taux est directement appliqué sur les sommes allouées. Son montant est fixé par la Banque de France et durant de nombreuses années, ce taux était proche de 0 % (parfois même négatif). Aujourd’hui ce n’est plus le cas, il tourne autour des 2 %.
Comment les banques gagnent de l’argent sur votre prêt ?
Maintenant que vous connaissez les mécanismes permettant à un établissement prêteur de financer votre projet, analysons la façon dont il gagne de l’argent en vous octroyant un prêt. Ce n’est pas parce que la banque ne communique pas clairement sur les postes de dépenses qui leur permettent de réaliser des marges que ces derniers n’existent pas.
Comment la banque gagne-t-elle de l’argent sur votre prêt ?
- En commercialisant des assurances rattachées à votre prêt.
- En facturant des frais de service sur les différentes prestations qu’elle propose à ses clients (frais bancaires, frais de virement…).
- En achetant des actions sur les marchés financiers avant de les revendre avec un bénéfice.
- En prêtant l’argent des déposants (comptes épargne) à d’autres clients qui seront redevables d’intérêts.
Sur ce dernier point, la banque rémunère également les clients ayant déposé de l’argent avec un certain taux d’intérêt (pour les gratifier). Mais pour parvenir à faire du bénéfice, elle réserve un taux d’intérêt plus important pour les clients à qui elle prête de l’argent. La différence entre ces deux taux s’appelle la « marge d’intermédiation ». Elle représente la rémunération que va gagner la banque sur votre prêt immobilier.
En définitive, lorsqu’une banque vous accorde un prêt immobilier, retenez qu’elle gagne forcément de l’argent d’une façon ou d’une autre.
